2016年的展望

不知不覺也來到2016年的1月中了，今年也自己定下了10%股票增長的目標。
對比上一年的學習，我也對自己的目標多了一些更新，先說2015年的事。

把自己的目標來和大市作對比
2015年開市價為23858，而2015年的年底收市價為21914，整年大市的回報為-8.15%。
其實上一年什麼都沒做，只是手持現金已可跑嬴大市(通漲為4%左右，持現金為-4%，算是沒跌那麼傷吧)。
2015年我的目標為10%增長，2015年年結為11%左右，比大市好多了。
投資時只要平常心就好，不要太刻意的去炒賣，穩穩定定的買好的股票就可以了，心理質素才是最重要。


我投資時時常假設這是個資產增值的遊戲來玩，把一定的現金作一年期的投資。
(例如:有10000元想在年底有10%增長，就是過了11000就合格，到了年底總結看看做不做得到就好了..很多基金說真的連10%都做不到...更何況我們的MPF...)
當然好的MPF的確比其他會來跌的少一點，這也是真的，所以MPF的選擇也很重要喲，以下是真實例子。

大市跌誰都逃不了，但是選了比較好的MPF，也是跌的沒那麼傷。(我是行MPF半自由行的，除了僱那份走不了，我供的都是去了永明那邊=w=+)
留意最底2015年度回報吧，我用的永明也算不過不失，旁邊的BCT沒法子就-5%了@@...
(如果你有留意累積回報你就知道分別選對了和選錯了，可以有多大的分別)

為你們的2016年投資作目標吧，這樣會比較有原動力去達成!
記著資產增值和學習是為了你自己的將來，別把你的將來交給人喲!
(別給我說全民退保什麼的，說不定我退休都未做到，那自己落手準備好了=w=)
小提示:目標不用設很多，3個就夠了，一年內把3個都達成就下一年再設，日積月累你就知道其實要達到10%的增值真的不太難。

關於2015年的回顧

剛好忙完了人生的大事"婚禮"，也在2015年最後幾天回顧了一下年中所發生的事。

2015年好與不好的也來的太快，4月的時候一下子就說"港股大時代"的開始到6月底跌到體無完膚，至8月時的暴力救市，令市況月下。

在這些日子，有朋友在28000時問我應唔應該入市，我說我20000~22000時叫你入唔入，你28000時我叫你入就係推你去死。還好朋友沒有跟著入(當時為4月中)，最後當然朋友也沒說什麼了...後來在年底的時候以月供股的方法選了幾隻高息股去供，的確總比28000時入來的好，最少也不用傷得太入肉。

股市方面2015年的目標我是達到了，除了一隻3月頭因內部股權問題停牌停到今日算是買了人生第一隻被停牌的教訓吧...(那股票算是一線的企業，也有正常盈利...不過內部人事鬥爭我是沒法看到啦...orz)。

其實2015年，在投資班上，只有小部份人獲利，因大部份人在4月時追入，到6月底就賠本了...

記得老師上堂問的時候，班上只有2人有獲利...而我是其中一人...(明明各位在4月時很勇猛...)

所以嘛，投資一定要設定投資年期和預期盈利喲!到價了就要遵守自己的價位走人了。

話說當日在3月底因貪心入了少許港交所，當時170左右，後來升到200到就放了...怎知最後就飛升到300@@...不過過去了就過去了。世上沒有太多"如果"，真的想要這些機會，自己好好去把握下次的機會吧，在這之前當然也要好好準備!

12月已把手上的股票都放掉了算是對前景感不樂觀吧，(除了那隻停牌了的之外.........)期待2016再戰!

關於MPF的選擇方法

對於MPF，我有自己的見解，就是沒有競爭的話，我們這些用家永遠不會受惠!
相信各位對MPF不停虧損，都有不同的微言，雖然MPF是一步步改進中，但又有幾多個用家真心去考慮自的MPF選擇呢?
很簡單的一問，你知道你自己有幾多個MPF戶口嗎?
你所供的MPF是哪一家公司的?
你選擇了那一種當中的組合嗎?
這問題看似很簡單，但其實能答到我以上的，我暫時未遇到。
為什麼我會這麼注重MPF呢?因為這些是我自己的錢呀!
買股票虧左幾多你都會嘈啦!咁強積金呢?
MPF?一定無錢賺啦，又要65歲先拿到。
我唔識投資架，就放晒保本啦!
以上既係我時常聽到既回覆，其實你地有無諗過去做好你地自己既組合呢?
唔通你真係等基金公司幫你管?
在之前的文章中已解釋了MPF可以有現在帳戶和保留帳戶兩種戶口。
好了，那我們現在看看最重要的部份，選擇了不同的MPF差距會有多大吧!
由於很多公司都很喜歡用HSBC，升幅最高的恒指基金吧。
而另一邊就是我的愛將，永明金融的香港股票基金(也是100%港股喲)。
在這我以過往10年作表現來比較。
看到嗎143.7%和426.54%，差不多4倍的差距!
而且這只是成立了10年!如果如我現在是30歲左右還有35年的話，數值可以差的更遠!
你的一個決定，不動10年就會有這麼大的差距了!那為什麼不當初好好管好你的MPF(你的錢=w=呢?

好了，說了那麼多，我來說說我選擇的方法給你們作個參考吧。
其實MPF可以選擇的產品都不會是太高風險的，通常有幾種，股票、混合資產(股票和債卷以不同比例合成)、保證、保本和貨幣基金等。
來來來，先入來用這個。
http://www.etnet.com.hk/www/tc/mpf/index.php
1. 先選擇你想要的地區。例如，我看好香港經濟(被赤化了的@.@)，那我所選的地區就是香港
(其實只要你有留心時事，你就知道有些地方不值得投資，例如日本)
2. 選擇你的組合。有些混合基金會以增長、均衡等的字眼，其實只是不同的股債比例，50:50或25:50等 (我在這是選100%港股)
3.  看回報。就如下面的圖表，我會先選年期(我通常選10年以上的來比較，這樣比較有指標性，也可減低經濟復甦時，股市大升的假象)
經這樣一filter之後，相信一下子會比大部作的MPF去除了。

4. 收費。其實現時見到收費上可以比較的不多(通常都是0.99%-2%左右)，說實話看回報還是比較重要。(最差的情況是回報差，收費又高@@)
5. 風險指標

(這個只表示3年的，沒辦法T.T)
向上是回報，向右是風險。
留意到嗎?我所選擇的不一定是最高回報(回報也算是中規中距)，對比右邊中間的那些MPF，我能以較低的風險得到更安全的回報喲!
而且當市場更波動時，我所選擇的對比其他MPF會更顯安全，所以高風險不一定是高回報，高回報也可以相對低一點風險。

後話，選擇好踏出那一步很重要!10年後的你會感謝自己當日的決定!
呀..我用了一年時間說服了一位朋友轉去我所選擇的強積金，後來他問我為什麼和他選的回報差那麼遠!=w=嘛...忠言總是不好聽的，但你轉了總是感恩的。

到底股票、債卷、外滙和基金有什麼分別?

很多未買過股票的人都會說，股票很危險，買左輸身家的!
其實我和很多朋友討論過這問題，但多人都人會說買股票不好，基金風險比較低之類的回答。
當中有很多誤解，因此我在此就簡單解釋一下，有什麼分別。

股票
買股票其實就買一間公司的前景，在香港最多人玩的投資工具就是股票。
例如:我有3000元，有一隻股票的票面值是3元，而一手的交易單位為1000，所以一手的價錢就是3000+手續費。
當我的目標價位是3.3元(10%利潤)，我就放售，這樣一買一賣就是股票的基本原則。
當然有些股票也會派息，例如，是5%息率，這里就是3000*5% = 150元。
除公司清盤之外，股票的最低價值只會去到0，而不是會輸身家的。

債卷
債卷其實是一種合約，例如:有一張債卷，賣10000，每年派息一次，每次為2%息率，為期三年。所我每年會收到200元了，當我收完3年息之後，我會收回我的本金，所以3年之後會是10600。
有很多人也忽略了一件事就是以為債卷一定是最安全的，其實債卷當中也有分不同的級別，在這我只說一下，例如:國家債卷、企業債卷和垃圾債卷等。
債卷最差可以出現的情況為不派息或一文不值(例如:雷曼的CDS)
我們香港的ibond也是債卷的一種，但這一種是抗通漲債卷，就是你的通漲是10%的話派的息就是10%，當通漲低於1%的話，政府也是會派1%給你，所以這算是最安全的投資。

外滙
這東東其實就是你買別國的貨幣，例如:英磅會升上15元，你就在13元大手買入，15元沽出。
由於貨幣會因國家或世界的因素而變動，所以有人會加上槓桿或借入低息貨幣做高息存款，在這我不會講解，因為實際上操作，你要很清楚金融和時事。

現金
你沒看錯!在這我所指的現金流!就算你的眼光多好，沒有錢也是沒有機會的，有時候有些人會有應急錢或在低處撈底就是要有這些了。

ETF(交易基金)
說穿了就是一大埋股票!例如:我想分散投資，但又不知買大市的什麼，我就買大市(盈富基金=恆生指數...就是你天天見到的)，這樣就可以一個價錢買到30多隻恆指成份股了。

貴金屬
金、銀之類，在這我也不會詳細講解。

基金
那基金是什麼呢?基金其實就是一大埋股票、債卷、ETF和現金的混合體!
(算是自製ETF，通聽的基金公司就是賣這合成的東東來賺錢了。)
所以呀...你說基金的風險比較低，也要清楚你買了什麼!
我留意到很多朋友都說這基金很好很好之類，其實當中你買了什麼，你真的知道嗎?

衍生工具通常會以以上不同的組合再上槓桿，所以在這類我就不多提及。
(有些衍生產品是一堆垃圾合起來...連售賣的人也未切清楚是什麼。)
期指、期貨或牛熊等也不會在這裡講解，因為玩法會比玩正股深奧，說實話的...連正股的因素都不會分析，玩這些衍生工具真是會玩到輸身家。

關於銀行股票戶口的選擇

如果你是將會投資股票的話，我可以告訴你，不同的銀行有不同的收費，你的利潤就是來減少這些收費得來的。

好了在開戶之前先說買股票會有什麼收費吧。

交易所和政府會收的會是:

證監會交易徵費、交易所交易費、印花稅

而銀行會收的會是:

經紀佣金、股票存入費和存倉費*

由於交易所和政府的稅是一定會收的，所以我們會以銀行會收的費用入手。

那問題出現了，不同的銀行的收費會有很大的差距嗎?

答案我先不說，給你看看一個例子:

這是我一個最喜歡的APP，可惜現在已下架了。

我先來設定一下，買入價為3.0，賣出價為3.3，就是10%利潤，以1000為一手。

在這里，一手的這種股票為3000元左右。

來來來，看看不同的銀行差別有多大吧!

 首先是匯豐銀行的: 利潤為 62.49
 再來是中國銀行的: 利潤為 92.49
 最後是渣打銀行的: 利潤為 275.89

看到差距了嗎?就算買賣同一樣的股票、同一樣的價位也會有很大的差別，這就是所謂的買賣成本了。

很驚嚇了吧?留意一下前兩者都是收取買入和賣出100元的經紀佣金，這就是兩者在成本上的差別了。
所以選擇不同的銀行會絕對會影響你的收益，何況正股的波幅有可能只是10%左右一年，那你的收益就被銀行收取了喲。

還有你以為上面的是真的嗎?我會回答不完全是，還有一個手續費的東東沒有計入來!
這就是叫存倉費的東東，沒記錯會每年收一次(你有買入放著就是會收了)，大約是100至150左右，價錢以銀行而定，所以上面的數字以半年內買入其實是: (我以存倉費100來處理)
首先是匯豐銀行的: 利潤為 62.49 - 100 = -37.51
 再來是中國銀行的: 利潤為 92.49 - 100 = -7.51
 最後是渣打銀行的: 利潤為 275.89 - 0 = 275.89
看你辛苦買賣的股票收益都被吃掉了!什麼渣打的存倉費計錯了?
不，沒有計錯，我開戶時是不收存倉費的，所以一買一賣下來，在不同的銀行差距可以很大。
因此開戶時要問清楚，有沒有收存倉費或其他費用，怎樣收?
減去這些成本就是你的利潤了。

後話:
其實市場上仍一些銀行或經紀行的收費更便宜，但對於新人來說操作上會很麻煩，所以我都不建議。
例如:某銀行是有條件的一世免佣，條件是每月要做買賣。我的朋友A就是用這銀行，你每月都會買入一隻最少量的仙股再賣出，因此加起來佣金全年是會比較低，但是他要很守紀律，因為有一個月沒做這功夫就沒有一世免佣了。
另外，某間經紀行是只收5元佣金，所有買賣都是，以量取勝。但你要由銀行過戶再作買賣，而且經紀行的電腦系統上也有一定風險，所以這裡只是提及給你作參考。

職場新鮮人的理財入門

由於以往不好的理財經歷，令我下定決心去改變，去學習理財。
因此見到剛入職的朋友，如有緣份是會在理財方面提點兩句。
話說某些人說我是入錯行(冏)
由於過往我花(浪費)了好幾年時間在尋尋覓覓一套剛出來社會時應當怎樣開始理財，以下是一些我整合起來的小建議。(有血有汗...><)

1. Mark數
一定要把每月收入和支出記錄下來。
我的建議是把工作的頭3個月或6個月完全記錄下來。
這樣你就知道自己的錢花去哪了。
一開始是"一定"會不習慣的!因為正常你不會記下每天所用的錢。
請先開始嘗試，第一步永遠是最難的!
說實話一個人要把一些動作成為習慣，可是要連續花上21天左右才成為習慣。
我嘛...這個花了我三年才成為習慣。
建議一開始分為工資收入，固定支出和常用支出三個大項。
工資收入(這不用我說了吧?)
固定支出(例如:保險或電話費等，價格不常變但每月要交的)
常用支出可分為3個小項(交通、飲食和其他)
一份簡單的Excel表就可以了。
這樣3~6個月下來，就會知道自己的錢大概花在哪了。
再來就是把自己的固定支出和常用支出加起來做個平均數。
把平衡數*3或6(6000 x 3 = 18000, 6000 x 6 = 36000)。
這個是救命錢是你在失業時用的。
例如: 我一個月的收入為10000元，固定支出和常用支出為6000元，這樣有4000元剩下。
可先把4000元存下來，6個至9個月就有應急錢了。
當然當中的一些的部份也可拿來投資，但新人們先好好把彈藥存好吧!
投資是在這時候開始學，並不是有錢就立即買賣。
在做步驟一儲錢的同時，請跟著做以下的步驟(不用花錢但我建議應該做的)

2.開立稅務易
這個網上交易的好處是可以遲些交，而且可以看到過往的交稅記錄。
一開始是會些不習慣，但之後你會感謝我的。
如果工作不變和入息不變，15分鐘內就可以完成!
除了個人基本免稅額之外，例如供養父母之類或讀某些課程也是可以減稅的。
這是稅局的如何計算你的薪俸稅的網頁
http://www.ird.gov.hk/chi/ese/st_comp_2015_16_budget/cstcfrm.htm
例如:你入息是10000元，12個月就是120000元了，由於個人免稅額的關係，你要交的稅是0元。
反過來，如果你的年收入是130000元，減去120000，那10000再乘以2%累進稅率就是200元了。
關於累進稅率可以參照以下
http://www.gov.hk/tc/residents/taxes/taxfiling/taxrates/salariesrates.htm#pr
其實還有其他方法減稅，但對新人而言還太早，我就不在這多提了。

3.保險
對某些人而言，保險是不需要的。對!如果你錢多到有病時能一下子拿出100萬而又沒有財政上的困難...
不是的話，就好好考慮一下吧。
因為人生是一場賽跑今日不知明日事，如果工作了不久就出現了一些意外或病，要一下子要錢(例如30萬時)，對一個剛出來工作的新人如何拿出來?
你拿不出當然就是你的家人拿出來啦(笑)，這樣你家不夠錢就要變賣一些東東來交醫療費，弄不好還會令家人的生活質素下降。
所以"保險不單是仔保障自己，也是保障家人。"
先簡單介紹一下常見保險的種類吧。(要注意風險管理在理財方面也是很重要的)
人壽:這東東是你"過身"了才拿到的!不是給你自己，而是家人的。
例如:我是家中唯一經濟支柱仍在供樓，還欠銀行200萬，那我買份保險>200萬就好了。
萬一身故了，家人就拿那些錢去買了這樓房，減少了另一半的負擔了。
如果新人們不是家中唯一的經濟支柱可以考慮遲些買。
(聽過有些產品為剛生的孩子買人壽...他真的夭折了...我還有手手腳腳呀..真不知道為什麼要買...)
意外:這產品是可買可不買的。例如行街被高空雜物或搭公共交通工具出意外等。詳細可以問問你將來的經紀。
醫療:這就是我們常說住院了的床位或雜費等，別小看這些雜費，一多起來對新人而言，也不算是可輕鬆應付的小數目。
危疾:這個很重要，特別是年輕的你一定要買的，這當中包含了一些比較大的疾病，例如心臟病等，通常一中你半條命已沒了。所以一定要早買，而且保額也要大於最貴的手術。例如心臟病手術需要80萬元，那最好多買一點到100萬元左右。以防保額不夠時悔不當初。
以上最重要的是危疾>醫療(前兩者最好一起買)>人壽>意外(這可以考慮買不買).
*留意危疾和醫療的保費會不定期上升。
人壽方面通常會連結儲蓄的產品，如果你有心去理財，我並不建議投資太多在儲蓄方面。
(對我來說保險只是用來作風險管理而不是作投資的工具)
保險產品的差異不會真的很多反而選擇保險經紀倒是很重要。
如對某公司的產品有興趣，請問問身邊的朋友有沒有人做這間公司的。
之後可問問以下問題:
經紀人品怎樣?
經紀有沒有轉換過保險公司?
經紀做了多少年? (這很重要，我通常會選擇做了五年以上的)
(這一行頭三年是很難立足的，如果有五年經驗就相對安心了，別單因為同情而把你的保單投了給剛入行的新人。當他做不長的時候，他離職了你的單就成了孤兒單沒人主動跟進了。)
約出來看看是否準時?
打電話是否會很快接聽或會之後打回給你?
記著產品不及人重要，出事了的時候，就是靠他們幫你了。
新人們的保險額盡可能不要多於入息的10~15%，保險是保障你們，不是加重你們的負擔。
當過了幾年之後，保險是可以以新保單的方法加上去的，別擔心。

4.銀行
在這銀行開一個儲蓄戶口(在這我建開一個渣打的戶口，原因我等下說)
要問清楚開戶要求，例如戶口內要有幾錢之類才不會被收手續費。
同時也要開一個股票戶口、支票戶口和人民幣戶口(如人民幣戶口不收費開了也沒壞的)
以上的做法是當你要做股票買賣可以即時能夠做到。
記著機會是留給有準備的人的。

5.信用卡
可在現有銀行或其他銀行開一張，卡有了不代表要用，但有的時多一個方便。
在這恆生的Enjoy卡對初學者是個不錯的選擇。
在開卡時要留意有否年費，是儲積方或是Cash Dollor等。
(我是儲Cash Dollar類型的)
最重要是每個月的還款日期!
最好有一張是Visa另一張是Master傍身。
信用卡不用太多，2張就已經夠了。
要留意信用卡最好是用了就還錢，不要還min pay和遲交錢。
因為你的不當記錄是會影響你的信貸財務報告的(就是銀行借錢前會看你是否一個好顧客的標準再借錢給你，說實話就是誠信啦)

6.選擇你的MPF (對你沒看錯)
MPF在這我簡單講解一下。
其實說實話就是你在買基金(沒錯，你沒投資經驗也要參與的基金遊戲T.T)
先來說一句最重要的!這是你的錢!別給我說因為最後一定沒錢了就不理!
這些錢是你的，只是將來才會拿到而已。
你在賺虧錢?對不起，我在賺喲!而且只要你什麼都不做65歲時我和你拿到的差距可以差10倍以上!
在這我就先告訴你這東東是什麼吧!
第一份工作，供強積金會是僱主供5%和你的薪水拿走5%(對...現實...)
這個叫現在帳戶，僱主選的公司你是不可以更換的(例如去媽的HXXX)，但你那Part可以轉其他公司。(這動作叫半自由行)
自半自由行出了以來...我身邊會換的現在只有一位，而且我嘮叨了他一年多=W=。

當我離開了現職公司，我的現有帳戶會變為保留帳戶。

我入了第二家公司就有一個新的現有帳戶了。

因為可以理解成只有現在帳戶和保留帳戶2個了。

請務必在你轉工的時候把你的保留帳戶整合，你也不想幾間公司不停收你手績費吧?

所以整合為一很重要!

以上是我對剛出來打工的人的提議。

至於我如何選擇銀行和MPF，我下一篇會詳細講解。

很久沒做的更新

最近看到了不少理財的Blog，令自己心大心細想開一個。 結果發現以往是有Blog的，不過是自2010年之後都沒有更新，最神奇的居然是Blog仍然存在?! 由現在起會把過往的理財心得整理一下放上這裡，希望這裡會變成我和理財Buddy分享心得的場所。