第一次的外匯買賣(二)

對比起之前買好的日圓和英鎊，雖然未到10%但已把日圓放棄了。
由於之前日圓會因為是今年的避險貨幣，但後來細想一下太多因素
(例如:美元的強弱或有可能發生的戰爭等)會影響日圓的升跌，因此在賺了5~6%就放了。
的確如老師所說外匯是零和遊戲，一國貨幣強另一國貨幣就弱。
如果加了槓桿，真是一下子突然的事件會輸上身....怕怕。
反之英鎊由於去旅行會用到仍是保留，另外英鎊相對於日圓算是有往積可尋...
何況我以低於平均數買的問題倒是不大，只是會輸通漲而已，算是不過不失。
這次也算是在外匯交易上上了一課，雖然投資方面所學到的效益不多，但將來兌換時倒是買的平還是貴，也算是給自己一個交待吧。

10%利潤的好習慣和第一次的外匯買賣

之前上堂的某位老師在購買股票的時候，永遠會問3個問題。
1. 多少回報?
2. 要多久?
3. 資金流向(第三樣我不是太肯定了，因為前面2樣的印象太深了= =||。)
的確他每次這樣問令我們有些反思，人人都要嬴的，那要多少回報才會值得投資呢?
久而久之就成了我的其中一個習慣，回報一定要有10%或以上我才會出手!
通常我都是以一年期為限，如果有10%以上回報的機會才會考慮的，因為錢真的不多...
所以如果能在短時間內做到10%以上就算是Good Deal了。
(我只會買一二線的股票或其他投資，防止失去本金也是很重要的。@@)
最近買了某隻之前被停牌的國內藥業，以往曾是基金愛股，基本面也很好，但就是換了一次核數師就落得被離棄的下場...當年我也中招了...一整年的利潤都泡湯了...
某天表弟提議可以買入有10%左右的回報我就買了一少注，2星期有12%左右算是不錯。
(我沒說過我的買賣全是單單打打，我是有和其他人分享討論的喲)
另外，今年也買了2隻外匯，1隻是日圓，另一隻是英鎊，買的原因是低於平均數。
日圓買入時是6.7左右，向上的機會是大於向下的，另外如果美元轉弱或避險也會令日圓上升，反過來如果真是失敗了，我也可以用於旅行，所以算是不過不失的投資吧?
今日已到6%，10%利潤應該不遠了。
至於英鎊，買的原因是大幅低於平均數，過往英鎊的平均數是12，對是12!
我買的時候是9.7左右，去到12就有23%的利潤，所以買入了，不過後來發現，外匯和股票不一樣，上升所需的時間比較長，但如果能去到12也算是不錯，而且我之後也打算去英國旅行，算是預支一下旅費吧。
至於日圓我不會長期持有...哪有國家的匯率可以一年升跌6%以上呢?如果玩多一點我的心臟應該承受不了吧:)

2017年的展望和2016年的回顧

2016的投資環境真是轉變太快了，從年頭的一下子跌到18319.5點左右的低位再於9月升上全年的高位24099.70左右，上落相差近6000點左右。

(如果當日有在19000入市，再在23000左右放出已有20%的盈利…可惜我沒有…=.=)

2015年底收市為21914.40，而2016年底收市為22000.56。

大市的變化為0.04%左右，香港的通漲平均為3~4%左右。

2016的投資沒有做到10%的回報，只做8%左右，算是不過不失。

期望2017年再繼續努力!

軟實力的自我增值

在上一篇，我提到閱讀的重要，這裡也給一些剛進入社會工作的年輕人一些提議。
剛踏入社會時不要擔心工作是不是你自己最想要的，因為社會理想和現實可以是完全不同的，有機會的話可以嘗試一下，好歹你還有很多青春。
我也是做了差不多10年左右才找到自己的道路，嘗試不同的道路也會有不同的得著。
"條條大路通羅馬"，人人所行的道路是不同的，有時候真是不用太介意的。
工作進修方面可以問問你的前輩修讀什麼會對你的工作有所幫助，有些證書是需要的，但有些是可以不讀的。有時候，多問一問，相信你的前輩會給你很多建言的。
而我給你的建言是在你一開始踏入社會的時候，先去考CRE(綜合招聘考試及基本法測試)和學普通話。

1.CRE(綜合招聘考試及基本法測試)
我不相信是一次可以考到很好的成績，每次的考期較長，所以還是考多幾次直到考到好成績吧。最少有一天你看到有合適的政府工時不需要等待。
"機會是留給有準備的人"

2.普通話對將來也是很重要的，不理你喜不喜歡，最少在你想不到做什麼的時候，去上堂學習，再去考國家語委的普通話試。將來只會有更多人讀，價錢可能會更貴，用持續進修那筆錢去增值吧。(別跟我說自修!花一點錢去學好一門語言是很重要，特別是聆聽北方人口音方面，真的是要花時間去適應!)
當年工餘的時間我在星期日去讀普通話，有很多同事在嘲弄我(投資書籍也是在吃飯時看的)，也有同事出於好奇跟著去讀(後來讀了3個月就沒讀了，真浪費!)。
努力了一年(其實半年已足夠，只是我想有更堅實的根基，因此課堂外我請了私人老師教我)，考完了試，成績還不錯(三級甲等)，溝通基本上是沒問題的。這一份證書對我將來的工作是一定有幫助的，特別是當面試官問你會不會國語時，以流利的國語對答，對比其他人我也是多了一分機會。(而且相比起一些國語比我好的人，有證書總比無證書好)
至於國語的用處，我曾經有個深刻的經歷，有一天上司接了一通電話，但她說她不知道那人在說什麼就把電話給了我，原來那通電話是一個湖南供應商打來找我們的老闆，由於口音很重，相信不是很多人聽得懂。後來我才知道我上司不太會國語，我想就算她想追上，也要一年半載吧。另一次，老闆委派我和另外一些同事去青島和濟南參觀供應商，老闆說接洽就全部交給我了，因為他們完全不會普通話!說到這我的心情是很沉重的...
我帶著擔心的心情，去接待供應商，因為對方是北方人總是有點怕。
沒想到近乎完全明白!(之前教我的老師是北京人，東北人的口音也是差不多。)
結果溝通方面完全是沒問題!後來那位負責接洽的人員還問我是否在國內工作了幾年呢!
(因為她說普通接洽過的香港人國語真的是不太好。)
而同事對於我的國語更是讚不絕口，這也算是值回票價吧。
以上2個是我對初入社會的年輕人的建議，各位可以考慮一下。

讀書的重要

讀書很重要，但我對所指的是課外書。
除了自已的本科工作技能之外，最重要的我認為是讀課外書。
因為香港人工作以外會投放時間讀其他書籍的時間真的不多。
很多時候，課外書卻給我們多一份除了工作以外的知識。
我在出來工作不久時都是不太讀書的，因為我感到是有點浪費時間。
直到有一天，在報章上看到有一位筆者寫了一篇文章才有所改變。
這一篇文章是對不太讀課外書的人寫的，就是如果你不喜歡讀課外書，那就每天抽15分鐘閱讀一些你自身有興趣的文章，不用多15分鐘就夠了。
一年之後，每天15分鐘的果效會比你想像中太得多。
那時候我沒為意，也想想一天15分鐘的話就試試吧，這也是改變了一生的契機。
一開始看了一些文章，似懂非懂，15分鐘就過去了。
由於我對改善自己的金錢狀況有點憧憬，所以看的文章就多以理財為主了。
看了幾個月後我有很多問題，我知道我不會的事真的太多，而身邊的朋友更是沒有什麼理財知識，那就自己去找尋了。
起初，我看了一些書的總結就喜歡了起來，而那本書就是"巴比倫的巨富"。
我想我什麼都不會，那我就試試照著書中所說的去做吧，當然有些我做不到，那就選一些可能做到的就好了。
我做的就是把我每天的支出都紀錄下來，這樣才知道自己的支出。
當然那時候是沒有想過有review，這回事直到我在2011年的時候，我的公司出了問題，我被遣散了，對沒儲錢的我突然多了一筆為數不少的資金，我就想到是時候要學學投資了。
其實那時候我已學了幾年的投資只是沒有太多的金錢去實行，特別是2007-08年的時候全民炒股的時候，那種炒股多於正職的人我不敢苟同。
所以剛好我就作出了一些少投資和考慮整合強積金了。
那時候正好是我個人理財的改革契機，而這些改變到最後的結果就是準備了後來結婚時的準備資金，雖不是100%，但我把這筆錢的確增長了不少。
到現在投資理財也成了我的興趣，有些朋友更好奇我是不天生就會。
其實我只是在你們工餘時間多下苦工，因為有興趣的緣故我不覺得苦，這樣我的人生路上多了一樣除工作以外可以幫助我資產增值的知識了。
興趣不一定令資產增值，只是我的興趣剛好是投資理財。
有很多朋友很好奇為什麼我會有時候推介朋友投資或工餘時學習興趣就是這樣的原因。
而寫這Blog也是希望作為一些有緣的人看過了會有一些改變，不是對我，而是對你自己的將來一點一滴的改變。
"閱讀吧，知識是沒有人可以拿走的!"
當你有3-5年的知識，認真去讀去尋求，說不定你已是一個興趣方面的專家了!

電子支票

最近政府推出了電子支票，但很多人仍不清楚電子支票是什麼和有何用處，最近我也自己試了一下，就在這裡分享一下吧。其實電子支票就如字面上所說的是支票的電子版本，由開票到入票均透過網上進行。平日有簽發支票的朋友都知道，要簽發支票，你需要開一個戶口(有些戶口會有一定的金錢限制才可開戶)，銀行給你支票簿，存錢入你的支票戶口就可以簽支票了。支票可以寄或直接給予受款人，所以在一些大額的交易上，支票在功能是不錯的，但實體支票的缺點是需時，而且也有被冒簽的風險。而電子支票就更簡單，在自己的銀行戶口發出一張電子支票，由於是加密了的PDF檔，所以以電郵寄給受款人上載就可以了，這個簡化了的過程可以令你安坐家中也可以做大額交易的效果。現在我電子支票可用作港幣、美元及人民幣支付，付款人須通過雙重認證才可發出電子支票，付款銀行會根據內部支票發出紀錄對電子支票進一步核實，電子支票採用公開密碼匙基礎建設技術的數碼簽署，有效防止電子支票被篡改，中央入票核對機制，避免收款人重複存入同一張電子支票，而電子支票會在生成時被加密，以加強保障。

現時9家銀行的網上或流動銀行平台可以做到，包括農行、中銀香港、集友、富邦香港、恒生、南商、東亞、滙豐銀行及永隆。我用開的渣打卻沒有呢…真麻煩。

以下是發出電子支票的步驟:

第一步 – 登入你的網上銀行賬戶

第二步 – 選擇電子支票發票服務

第三步 – 輸入收款人姓名、支票日期和支票銀碼

第四步 – 銀行會按付款人的指示發出附有數碼簽署的電子支票

第五步 – 下載電子支票，然後透過電子方式(例如電郵)傳送至收款人部分付款銀行或會在發出電子支票後，以短訊傳訊至付款人所登記之電話號碼(我用開的恆生會在發出電子支票時發出短訊提醒我)

如銀行沒有收發電子支票的功能，政府也做了一個收電子支票的網站:

以下是存取電子支票的步驟:

第一步 – 登入電子支票存票服務的網頁http://www.echeque.hkicl.com.hk或手機應用程式。

第二步 – 選擇電子支票入票服務

第三步– 選擇存入賬戶並上載電子支票 +個別收款銀行提供的電子支票入票服務或會略有不同

第四步 – 選擇已登記的銀行及賬戶號碼作入票用途

第五步– 確認入賬資料後按 “下一步” ， 再按 “確認”後完成 第六步– 電郵通知會發送至用戶登記的電郵地址。 此外，用戶可以透過電子支票存票服務的 “查詢存票紀錄”查閱電子支票的狀況

用這方法就可以發出和存取電子支票了，現時我都用在把出糧戶的錢轉去投資戶口內，這也算是一個不錯的方法，最少我真的不用出門就做到了。

關於最新的IBond認購

最近申請了第六期的IBond。IBond為”香港政府通脹掛鉤債券”，是一種三年期港元政府債券，每手面值一萬港元，每半年派息一次，其息率分浮息及定息，浮息與香港最近六個月的通脹率（以綜合消費物價指數為準）掛鉤，定息為一厘，最終派息率以高者為準。就是說如果通漲是10厘，全年2次收到的息就會是10厘。如果沒有通漲而陷入通縮也會有1厘。Ibond的設立原意為保障市民的購買力，可惜的是一手10000，而且抽得多也要抽籤，所以不是很多人也能夠受惠。

IBond會在3年後到期，每半年派息一次，而且在認購時和收息時也不會收手續費真是不錯的投資選擇，而到期時那抽到的本金也會全數收回。為什麼之前很多人會認購IBond呢?是因為過往的通漲相對於現在為高。

以上的資料來源自WIKI，從圖中可見到2011年第1,2個付息日有5~6厘，而其他日子大部份也有3厘以上。由於這樣的原因，很多長者也會抽來收收息(銀行股票的息率也有4~5厘的，但一考慮到投資的風險和手續費就不會是最好了。)

另外，最令人吸引的是由於政府發行，很多人沒留意到有什麼問題。在這裡就是說，除了政府破產了之外，你的債卷是很安全的(當然以往某些國家或企業是試過違約的)，而香港政府就更沒問題了(政府的評級其實是很高的)。

有些時候也會聽過有抽到的人會放了抽到的IBond來賺下茶錢，其實在抽完之後的一兩天出售的價格會是最高的，而有些人抽來只是為了炒賣，所以會在抽完當日在二手市場出售。而今年的IBond比以往的出售為低，因為預期通漲下行，所以大家都不太看好。我今年也抽了也在第二日放了，原因是我的目標回報是一年做到整體10%的增長而不是在想如何抗漲上(除了我預期通漲會向上行，但現在的經濟嘛…我真的看不到會向上行的原因…)。我抽到了2手，放出了的時候收到了590大元左右，除開一半，一手就大約是295大元。有朋友問我為什麼放，除了我說是因為目標增長10%外，我之前的打算是賣了IBond再投入股市的，其實用這方法在”沒有風險”下有2-3%的息是最吸引的。可惜我身邊的朋友都說太少了我不會做…咧…要有錢也一步步來增加手上的金錢吧…而且這沒風險的，我做的時候只是按了幾下，等一個月就有息了…連這都懶我無言了=口=.我鼓勵的不是炒賣，而是我本身打算在英國討論留歐後再入市(只是沒想到居然是脫歐了@@...)這也算是市場上的不確定性吧。

時間也過了半年，先看看有什麼投資機會再決定好了。

2016年的展望

不知不覺也來到2016年的1月中了，今年也自己定下了10%股票增長的目標。
對比上一年的學習，我也對自己的目標多了一些更新，先說2015年的事。

把自己的目標來和大市作對比
2015年開市價為23858，而2015年的年底收市價為21914，整年大市的回報為-8.15%。
其實上一年什麼都沒做，只是手持現金已可跑嬴大市(通漲為4%左右，持現金為-4%，算是沒跌那麼傷吧)。
2015年我的目標為10%增長，2015年年結為11%左右，比大市好多了。
投資時只要平常心就好，不要太刻意的去炒賣，穩穩定定的買好的股票就可以了，心理質素才是最重要。


我投資時時常假設這是個資產增值的遊戲來玩，把一定的現金作一年期的投資。
(例如:有10000元想在年底有10%增長，就是過了11000就合格，到了年底總結看看做不做得到就好了..很多基金說真的連10%都做不到...更何況我們的MPF...)
當然好的MPF的確比其他會來跌的少一點，這也是真的，所以MPF的選擇也很重要喲，以下是真實例子。

大市跌誰都逃不了，但是選了比較好的MPF，也是跌的沒那麼傷。(我是行MPF半自由行的，除了僱那份走不了，我供的都是去了永明那邊=w=+)
留意最底2015年度回報吧，我用的永明也算不過不失，旁邊的BCT沒法子就-5%了@@...
(如果你有留意累積回報你就知道分別選對了和選錯了，可以有多大的分別)

為你們的2016年投資作目標吧，這樣會比較有原動力去達成!
記著資產增值和學習是為了你自己的將來，別把你的將來交給人喲!
(別給我說全民退保什麼的，說不定我退休都未做到，那自己落手準備好了=w=)
小提示:目標不用設很多，3個就夠了，一年內把3個都達成就下一年再設，日積月累你就知道其實要達到10%的增值真的不太難。

關於2015年的回顧

剛好忙完了人生的大事"婚禮"，也在2015年最後幾天回顧了一下年中所發生的事。

2015年好與不好的也來的太快，4月的時候一下子就說"港股大時代"的開始到6月底跌到體無完膚，至8月時的暴力救市，令市況月下。

在這些日子，有朋友在28000時問我應唔應該入市，我說我20000~22000時叫你入唔入，你28000時我叫你入就係推你去死。還好朋友沒有跟著入(當時為4月中)，最後當然朋友也沒說什麼了...後來在年底的時候以月供股的方法選了幾隻高息股去供，的確總比28000時入來的好，最少也不用傷得太入肉。

股市方面2015年的目標我是達到了，除了一隻3月頭因內部股權問題停牌停到今日算是買了人生第一隻被停牌的教訓吧...(那股票算是一線的企業，也有正常盈利...不過內部人事鬥爭我是沒法看到啦...orz)。

其實2015年，在投資班上，只有小部份人獲利，因大部份人在4月時追入，到6月底就賠本了...

記得老師上堂問的時候，班上只有2人有獲利...而我是其中一人...(明明各位在4月時很勇猛...)

所以嘛，投資一定要設定投資年期和預期盈利喲!到價了就要遵守自己的價位走人了。

話說當日在3月底因貪心入了少許港交所，當時170左右，後來升到200到就放了...怎知最後就飛升到300@@...不過過去了就過去了。世上沒有太多"如果"，真的想要這些機會，自己好好去把握下次的機會吧，在這之前當然也要好好準備!

12月已把手上的股票都放掉了算是對前景感不樂觀吧，(除了那隻停牌了的之外.........)期待2016再戰!

關於MPF的選擇方法

對於MPF，我有自己的見解，就是沒有競爭的話，我們這些用家永遠不會受惠!
相信各位對MPF不停虧損，都有不同的微言，雖然MPF是一步步改進中，但又有幾多個用家真心去考慮自的MPF選擇呢?
很簡單的一問，你知道你自己有幾多個MPF戶口嗎?
你所供的MPF是哪一家公司的?
你選擇了那一種當中的組合嗎?
這問題看似很簡單，但其實能答到我以上的，我暫時未遇到。
為什麼我會這麼注重MPF呢?因為這些是我自己的錢呀!
買股票虧左幾多你都會嘈啦!咁強積金呢?
MPF?一定無錢賺啦，又要65歲先拿到。
我唔識投資架，就放晒保本啦!
以上既係我時常聽到既回覆，其實你地有無諗過去做好你地自己既組合呢?
唔通你真係等基金公司幫你管?
在之前的文章中已解釋了MPF可以有現在帳戶和保留帳戶兩種戶口。
好了，那我們現在看看最重要的部份，選擇了不同的MPF差距會有多大吧!
由於很多公司都很喜歡用HSBC，升幅最高的恒指基金吧。
而另一邊就是我的愛將，永明金融的香港股票基金(也是100%港股喲)。
在這我以過往10年作表現來比較。
看到嗎143.7%和426.54%，差不多4倍的差距!
而且這只是成立了10年!如果如我現在是30歲左右還有35年的話，數值可以差的更遠!
你的一個決定，不動10年就會有這麼大的差距了!那為什麼不當初好好管好你的MPF(你的錢=w=呢?

好了，說了那麼多，我來說說我選擇的方法給你們作個參考吧。
其實MPF可以選擇的產品都不會是太高風險的，通常有幾種，股票、混合資產(股票和債卷以不同比例合成)、保證、保本和貨幣基金等。
來來來，先入來用這個。
http://www.etnet.com.hk/www/tc/mpf/index.php
1. 先選擇你想要的地區。例如，我看好香港經濟(被赤化了的@.@)，那我所選的地區就是香港
(其實只要你有留心時事，你就知道有些地方不值得投資，例如日本)
2. 選擇你的組合。有些混合基金會以增長、均衡等的字眼，其實只是不同的股債比例，50:50或25:50等 (我在這是選100%港股)
3.  看回報。就如下面的圖表，我會先選年期(我通常選10年以上的來比較，這樣比較有指標性，也可減低經濟復甦時，股市大升的假象)
經這樣一filter之後，相信一下子會比大部作的MPF去除了。

4. 收費。其實現時見到收費上可以比較的不多(通常都是0.99%-2%左右)，說實話看回報還是比較重要。(最差的情況是回報差，收費又高@@)
5. 風險指標

(這個只表示3年的，沒辦法T.T)
向上是回報，向右是風險。
留意到嗎?我所選擇的不一定是最高回報(回報也算是中規中距)，對比右邊中間的那些MPF，我能以較低的風險得到更安全的回報喲!
而且當市場更波動時，我所選擇的對比其他MPF會更顯安全，所以高風險不一定是高回報，高回報也可以相對低一點風險。

後話，選擇好踏出那一步很重要!10年後的你會感謝自己當日的決定!
呀..我用了一年時間說服了一位朋友轉去我所選擇的強積金，後來他問我為什麼和他選的回報差那麼遠!=w=嘛...忠言總是不好聽的，但你轉了總是感恩的。

到底股票、債卷、外滙和基金有什麼分別?

很多未買過股票的人都會說，股票很危險，買左輸身家的!
其實我和很多朋友討論過這問題，但多人都人會說買股票不好，基金風險比較低之類的回答。
當中有很多誤解，因此我在此就簡單解釋一下，有什麼分別。

股票
買股票其實就買一間公司的前景，在香港最多人玩的投資工具就是股票。
例如:我有3000元，有一隻股票的票面值是3元，而一手的交易單位為1000，所以一手的價錢就是3000+手續費。
當我的目標價位是3.3元(10%利潤)，我就放售，這樣一買一賣就是股票的基本原則。
當然有些股票也會派息，例如，是5%息率，這里就是3000*5% = 150元。
除公司清盤之外，股票的最低價值只會去到0，而不是會輸身家的。

債卷
債卷其實是一種合約，例如:有一張債卷，賣10000，每年派息一次，每次為2%息率，為期三年。所我每年會收到200元了，當我收完3年息之後，我會收回我的本金，所以3年之後會是10600。
有很多人也忽略了一件事就是以為債卷一定是最安全的，其實債卷當中也有分不同的級別，在這我只說一下，例如:國家債卷、企業債卷和垃圾債卷等。
債卷最差可以出現的情況為不派息或一文不值(例如:雷曼的CDS)
我們香港的ibond也是債卷的一種，但這一種是抗通漲債卷，就是你的通漲是10%的話派的息就是10%，當通漲低於1%的話，政府也是會派1%給你，所以這算是最安全的投資。

外滙
這東東其實就是你買別國的貨幣，例如:英磅會升上15元，你就在13元大手買入，15元沽出。
由於貨幣會因國家或世界的因素而變動，所以有人會加上槓桿或借入低息貨幣做高息存款，在這我不會講解，因為實際上操作，你要很清楚金融和時事。

現金
你沒看錯!在這我所指的現金流!就算你的眼光多好，沒有錢也是沒有機會的，有時候有些人會有應急錢或在低處撈底就是要有這些了。

ETF(交易基金)
說穿了就是一大埋股票!例如:我想分散投資，但又不知買大市的什麼，我就買大市(盈富基金=恆生指數...就是你天天見到的)，這樣就可以一個價錢買到30多隻恆指成份股了。

貴金屬
金、銀之類，在這我也不會詳細講解。

基金
那基金是什麼呢?基金其實就是一大埋股票、債卷、ETF和現金的混合體!
(算是自製ETF，通聽的基金公司就是賣這合成的東東來賺錢了。)
所以呀...你說基金的風險比較低，也要清楚你買了什麼!
我留意到很多朋友都說這基金很好很好之類，其實當中你買了什麼，你真的知道嗎?

衍生工具通常會以以上不同的組合再上槓桿，所以在這類我就不多提及。
(有些衍生產品是一堆垃圾合起來...連售賣的人也未切清楚是什麼。)
期指、期貨或牛熊等也不會在這裡講解，因為玩法會比玩正股深奧，說實話的...連正股的因素都不會分析，玩這些衍生工具真是會玩到輸身家。

關於銀行股票戶口的選擇

如果你是將會投資股票的話，我可以告訴你，不同的銀行有不同的收費，你的利潤就是來減少這些收費得來的。

好了在開戶之前先說買股票會有什麼收費吧。

交易所和政府會收的會是:

證監會交易徵費、交易所交易費、印花稅

而銀行會收的會是:

經紀佣金、股票存入費和存倉費*

由於交易所和政府的稅是一定會收的，所以我們會以銀行會收的費用入手。

那問題出現了，不同的銀行的收費會有很大的差距嗎?

答案我先不說，給你看看一個例子:

這是我一個最喜歡的APP，可惜現在已下架了。

我先來設定一下，買入價為3.0，賣出價為3.3，就是10%利潤，以1000為一手。

在這里，一手的這種股票為3000元左右。

來來來，看看不同的銀行差別有多大吧!

 首先是匯豐銀行的: 利潤為 62.49
 再來是中國銀行的: 利潤為 92.49
 最後是渣打銀行的: 利潤為 275.89

看到差距了嗎?就算買賣同一樣的股票、同一樣的價位也會有很大的差別，這就是所謂的買賣成本了。

很驚嚇了吧?留意一下前兩者都是收取買入和賣出100元的經紀佣金，這就是兩者在成本上的差別了。
所以選擇不同的銀行會絕對會影響你的收益，何況正股的波幅有可能只是10%左右一年，那你的收益就被銀行收取了喲。

還有你以為上面的是真的嗎?我會回答不完全是，還有一個手續費的東東沒有計入來!
這就是叫存倉費的東東，沒記錯會每年收一次(你有買入放著就是會收了)，大約是100至150左右，價錢以銀行而定，所以上面的數字以半年內買入其實是: (我以存倉費100來處理)
首先是匯豐銀行的: 利潤為 62.49 - 100 = -37.51
 再來是中國銀行的: 利潤為 92.49 - 100 = -7.51
 最後是渣打銀行的: 利潤為 275.89 - 0 = 275.89
看你辛苦買賣的股票收益都被吃掉了!什麼渣打的存倉費計錯了?
不，沒有計錯，我開戶時是不收存倉費的，所以一買一賣下來，在不同的銀行差距可以很大。
因此開戶時要問清楚，有沒有收存倉費或其他費用，怎樣收?
減去這些成本就是你的利潤了。

後話:
其實市場上仍一些銀行或經紀行的收費更便宜，但對於新人來說操作上會很麻煩，所以我都不建議。
例如:某銀行是有條件的一世免佣，條件是每月要做買賣。我的朋友A就是用這銀行，你每月都會買入一隻最少量的仙股再賣出，因此加起來佣金全年是會比較低，但是他要很守紀律，因為有一個月沒做這功夫就沒有一世免佣了。
另外，某間經紀行是只收5元佣金，所有買賣都是，以量取勝。但你要由銀行過戶再作買賣，而且經紀行的電腦系統上也有一定風險，所以這裡只是提及給你作參考。

職場新鮮人的理財入門

由於以往不好的理財經歷，令我下定決心去改變，去學習理財。
因此見到剛入職的朋友，如有緣份是會在理財方面提點兩句。
話說某些人說我是入錯行(冏)
由於過往我花(浪費)了好幾年時間在尋尋覓覓一套剛出來社會時應當怎樣開始理財，以下是一些我整合起來的小建議。(有血有汗...><)

1. Mark數
一定要把每月收入和支出記錄下來。
我的建議是把工作的頭3個月或6個月完全記錄下來。
這樣你就知道自己的錢花去哪了。
一開始是"一定"會不習慣的!因為正常你不會記下每天所用的錢。
請先開始嘗試，第一步永遠是最難的!
說實話一個人要把一些動作成為習慣，可是要連續花上21天左右才成為習慣。
我嘛...這個花了我三年才成為習慣。
建議一開始分為工資收入，固定支出和常用支出三個大項。
工資收入(這不用我說了吧?)
固定支出(例如:保險或電話費等，價格不常變但每月要交的)
常用支出可分為3個小項(交通、飲食和其他)
一份簡單的Excel表就可以了。
這樣3~6個月下來，就會知道自己的錢大概花在哪了。
再來就是把自己的固定支出和常用支出加起來做個平均數。
把平衡數*3或6(6000 x 3 = 18000, 6000 x 6 = 36000)。
這個是救命錢是你在失業時用的。
例如: 我一個月的收入為10000元，固定支出和常用支出為6000元，這樣有4000元剩下。
可先把4000元存下來，6個至9個月就有應急錢了。
當然當中的一些的部份也可拿來投資，但新人們先好好把彈藥存好吧!
投資是在這時候開始學，並不是有錢就立即買賣。
在做步驟一儲錢的同時，請跟著做以下的步驟(不用花錢但我建議應該做的)

2.開立稅務易
這個網上交易的好處是可以遲些交，而且可以看到過往的交稅記錄。
一開始是會些不習慣，但之後你會感謝我的。
如果工作不變和入息不變，15分鐘內就可以完成!
除了個人基本免稅額之外，例如供養父母之類或讀某些課程也是可以減稅的。
這是稅局的如何計算你的薪俸稅的網頁
http://www.ird.gov.hk/chi/ese/st_comp_2015_16_budget/cstcfrm.htm
例如:你入息是10000元，12個月就是120000元了，由於個人免稅額的關係，你要交的稅是0元。
反過來，如果你的年收入是130000元，減去120000，那10000再乘以2%累進稅率就是200元了。
關於累進稅率可以參照以下
http://www.gov.hk/tc/residents/taxes/taxfiling/taxrates/salariesrates.htm#pr
其實還有其他方法減稅，但對新人而言還太早，我就不在這多提了。

3.保險
對某些人而言，保險是不需要的。對!如果你錢多到有病時能一下子拿出100萬而又沒有財政上的困難...
不是的話，就好好考慮一下吧。
因為人生是一場賽跑今日不知明日事，如果工作了不久就出現了一些意外或病，要一下子要錢(例如30萬時)，對一個剛出來工作的新人如何拿出來?
你拿不出當然就是你的家人拿出來啦(笑)，這樣你家不夠錢就要變賣一些東東來交醫療費，弄不好還會令家人的生活質素下降。
所以"保險不單是仔保障自己，也是保障家人。"
先簡單介紹一下常見保險的種類吧。(要注意風險管理在理財方面也是很重要的)
人壽:這東東是你"過身"了才拿到的!不是給你自己，而是家人的。
例如:我是家中唯一經濟支柱仍在供樓，還欠銀行200萬，那我買份保險>200萬就好了。
萬一身故了，家人就拿那些錢去買了這樓房，減少了另一半的負擔了。
如果新人們不是家中唯一的經濟支柱可以考慮遲些買。
(聽過有些產品為剛生的孩子買人壽...他真的夭折了...我還有手手腳腳呀..真不知道為什麼要買...)
意外:這產品是可買可不買的。例如行街被高空雜物或搭公共交通工具出意外等。詳細可以問問你將來的經紀。
醫療:這就是我們常說住院了的床位或雜費等，別小看這些雜費，一多起來對新人而言，也不算是可輕鬆應付的小數目。
危疾:這個很重要，特別是年輕的你一定要買的，這當中包含了一些比較大的疾病，例如心臟病等，通常一中你半條命已沒了。所以一定要早買，而且保額也要大於最貴的手術。例如心臟病手術需要80萬元，那最好多買一點到100萬元左右。以防保額不夠時悔不當初。
以上最重要的是危疾>醫療(前兩者最好一起買)>人壽>意外(這可以考慮買不買).
*留意危疾和醫療的保費會不定期上升。
人壽方面通常會連結儲蓄的產品，如果你有心去理財，我並不建議投資太多在儲蓄方面。
(對我來說保險只是用來作風險管理而不是作投資的工具)
保險產品的差異不會真的很多反而選擇保險經紀倒是很重要。
如對某公司的產品有興趣，請問問身邊的朋友有沒有人做這間公司的。
之後可問問以下問題:
經紀人品怎樣?
經紀有沒有轉換過保險公司?
經紀做了多少年? (這很重要，我通常會選擇做了五年以上的)
(這一行頭三年是很難立足的，如果有五年經驗就相對安心了，別單因為同情而把你的保單投了給剛入行的新人。當他做不長的時候，他離職了你的單就成了孤兒單沒人主動跟進了。)
約出來看看是否準時?
打電話是否會很快接聽或會之後打回給你?
記著產品不及人重要，出事了的時候，就是靠他們幫你了。
新人們的保險額盡可能不要多於入息的10~15%，保險是保障你們，不是加重你們的負擔。
當過了幾年之後，保險是可以以新保單的方法加上去的，別擔心。

4.銀行
在這銀行開一個儲蓄戶口(在這我建開一個渣打的戶口，原因我等下說)
要問清楚開戶要求，例如戶口內要有幾錢之類才不會被收手續費。
同時也要開一個股票戶口、支票戶口和人民幣戶口(如人民幣戶口不收費開了也沒壞的)
以上的做法是當你要做股票買賣可以即時能夠做到。
記著機會是留給有準備的人的。

5.信用卡
可在現有銀行或其他銀行開一張，卡有了不代表要用，但有的時多一個方便。
在這恆生的Enjoy卡對初學者是個不錯的選擇。
在開卡時要留意有否年費，是儲積方或是Cash Dollor等。
(我是儲Cash Dollar類型的)
最重要是每個月的還款日期!
最好有一張是Visa另一張是Master傍身。
信用卡不用太多，2張就已經夠了。
要留意信用卡最好是用了就還錢，不要還min pay和遲交錢。
因為你的不當記錄是會影響你的信貸財務報告的(就是銀行借錢前會看你是否一個好顧客的標準再借錢給你，說實話就是誠信啦)

6.選擇你的MPF (對你沒看錯)
MPF在這我簡單講解一下。
其實說實話就是你在買基金(沒錯，你沒投資經驗也要參與的基金遊戲T.T)
先來說一句最重要的!這是你的錢!別給我說因為最後一定沒錢了就不理!
這些錢是你的，只是將來才會拿到而已。
你在賺虧錢?對不起，我在賺喲!而且只要你什麼都不做65歲時我和你拿到的差距可以差10倍以上!
在這我就先告訴你這東東是什麼吧!
第一份工作，供強積金會是僱主供5%和你的薪水拿走5%(對...現實...)
這個叫現在帳戶，僱主選的公司你是不可以更換的(例如去媽的HXXX)，但你那Part可以轉其他公司。(這動作叫半自由行)
自半自由行出了以來...我身邊會換的現在只有一位，而且我嘮叨了他一年多=W=。

當我離開了現職公司，我的現有帳戶會變為保留帳戶。

我入了第二家公司就有一個新的現有帳戶了。

因為可以理解成只有現在帳戶和保留帳戶2個了。

請務必在你轉工的時候把你的保留帳戶整合，你也不想幾間公司不停收你手績費吧?

所以整合為一很重要!

以上是我對剛出來打工的人的提議。

至於我如何選擇銀行和MPF，我下一篇會詳細講解。

很久沒做的更新

最近看到了不少理財的Blog，令自己心大心細想開一個。 結果發現以往是有Blog的，不過是自2010年之後都沒有更新，最神奇的居然是Blog仍然存在?! 由現在起會把過往的理財心得整理一下放上這裡，希望這裡會變成我和理財Buddy分享心得的場所。