軟實力的自我增值

在上一篇，我提到閱讀的重要，這裡也給一些剛進入社會工作的年輕人一些提議。
剛踏入社會時不要擔心工作是不是你自己最想要的，因為社會理想和現實可以是完全不同的，有機會的話可以嘗試一下，好歹你還有很多青春。
我也是做了差不多10年左右才找到自己的道路，嘗試不同的道路也會有不同的得著。
"條條大路通羅馬"，人人所行的道路是不同的，有時候真是不用太介意的。
工作進修方面可以問問你的前輩修讀什麼會對你的工作有所幫助，有些證書是需要的，但有些是可以不讀的。有時候，多問一問，相信你的前輩會給你很多建言的。
而我給你的建言是在你一開始踏入社會的時候，先去考CRE(綜合招聘考試及基本法測試)和學普通話。

1.CRE(綜合招聘考試及基本法測試)
我不相信是一次可以考到很好的成績，每次的考期較長，所以還是考多幾次直到考到好成績吧。最少有一天你看到有合適的政府工時不需要等待。
"機會是留給有準備的人"

2.普通話對將來也是很重要的，不理你喜不喜歡，最少在你想不到做什麼的時候，去上堂學習，再去考國家語委的普通話試。將來只會有更多人讀，價錢可能會更貴，用持續進修那筆錢去增值吧。(別跟我說自修!花一點錢去學好一門語言是很重要，特別是聆聽北方人口音方面，真的是要花時間去適應!)
當年工餘的時間我在星期日去讀普通話，有很多同事在嘲弄我(投資書籍也是在吃飯時看的)，也有同事出於好奇跟著去讀(後來讀了3個月就沒讀了，真浪費!)。
努力了一年(其實半年已足夠，只是我想有更堅實的根基，因此課堂外我請了私人老師教我)，考完了試，成績還不錯(三級甲等)，溝通基本上是沒問題的。這一份證書對我將來的工作是一定有幫助的，特別是當面試官問你會不會國語時，以流利的國語對答，對比其他人我也是多了一分機會。(而且相比起一些國語比我好的人，有證書總比無證書好)
至於國語的用處，我曾經有個深刻的經歷，有一天上司接了一通電話，但她說她不知道那人在說什麼就把電話給了我，原來那通電話是一個湖南供應商打來找我們的老闆，由於口音很重，相信不是很多人聽得懂。後來我才知道我上司不太會國語，我想就算她想追上，也要一年半載吧。另一次，老闆委派我和另外一些同事去青島和濟南參觀供應商，老闆說接洽就全部交給我了，因為他們完全不會普通話!說到這我的心情是很沉重的...
我帶著擔心的心情，去接待供應商，因為對方是北方人總是有點怕。
沒想到近乎完全明白!(之前教我的老師是北京人，東北人的口音也是差不多。)
結果溝通方面完全是沒問題!後來那位負責接洽的人員還問我是否在國內工作了幾年呢!
(因為她說普通接洽過的香港人國語真的是不太好。)
而同事對於我的國語更是讚不絕口，這也算是值回票價吧。
以上2個是我對初入社會的年輕人的建議，各位可以考慮一下。

讀書的重要

讀書很重要，但我對所指的是課外書。
除了自已的本科工作技能之外，最重要的我認為是讀課外書。
因為香港人工作以外會投放時間讀其他書籍的時間真的不多。
很多時候，課外書卻給我們多一份除了工作以外的知識。
我在出來工作不久時都是不太讀書的，因為我感到是有點浪費時間。
直到有一天，在報章上看到有一位筆者寫了一篇文章才有所改變。
這一篇文章是對不太讀課外書的人寫的，就是如果你不喜歡讀課外書，那就每天抽15分鐘閱讀一些你自身有興趣的文章，不用多15分鐘就夠了。
一年之後，每天15分鐘的果效會比你想像中太得多。
那時候我沒為意，也想想一天15分鐘的話就試試吧，這也是改變了一生的契機。
一開始看了一些文章，似懂非懂，15分鐘就過去了。
由於我對改善自己的金錢狀況有點憧憬，所以看的文章就多以理財為主了。
看了幾個月後我有很多問題，我知道我不會的事真的太多，而身邊的朋友更是沒有什麼理財知識，那就自己去找尋了。
起初，我看了一些書的總結就喜歡了起來，而那本書就是"巴比倫的巨富"。
我想我什麼都不會，那我就試試照著書中所說的去做吧，當然有些我做不到，那就選一些可能做到的就好了。
我做的就是把我每天的支出都紀錄下來，這樣才知道自己的支出。
當然那時候是沒有想過有review，這回事直到我在2011年的時候，我的公司出了問題，我被遣散了，對沒儲錢的我突然多了一筆為數不少的資金，我就想到是時候要學學投資了。
其實那時候我已學了幾年的投資只是沒有太多的金錢去實行，特別是2007-08年的時候全民炒股的時候，那種炒股多於正職的人我不敢苟同。
所以剛好我就作出了一些少投資和考慮整合強積金了。
那時候正好是我個人理財的改革契機，而這些改變到最後的結果就是準備了後來結婚時的準備資金，雖不是100%，但我把這筆錢的確增長了不少。
到現在投資理財也成了我的興趣，有些朋友更好奇我是不天生就會。
其實我只是在你們工餘時間多下苦工，因為有興趣的緣故我不覺得苦，這樣我的人生路上多了一樣除工作以外可以幫助我資產增值的知識了。
興趣不一定令資產增值，只是我的興趣剛好是投資理財。
有很多朋友很好奇為什麼我會有時候推介朋友投資或工餘時學習興趣就是這樣的原因。
而寫這Blog也是希望作為一些有緣的人看過了會有一些改變，不是對我，而是對你自己的將來一點一滴的改變。
"閱讀吧，知識是沒有人可以拿走的!"
當你有3-5年的知識，認真去讀去尋求，說不定你已是一個興趣方面的專家了!

電子支票

最近政府推出了電子支票，但很多人仍不清楚電子支票是什麼和有何用處，最近我也自己試了一下，就在這裡分享一下吧。其實電子支票就如字面上所說的是支票的電子版本，由開票到入票均透過網上進行。平日有簽發支票的朋友都知道，要簽發支票，你需要開一個戶口(有些戶口會有一定的金錢限制才可開戶)，銀行給你支票簿，存錢入你的支票戶口就可以簽支票了。支票可以寄或直接給予受款人，所以在一些大額的交易上，支票在功能是不錯的，但實體支票的缺點是需時，而且也有被冒簽的風險。而電子支票就更簡單，在自己的銀行戶口發出一張電子支票，由於是加密了的PDF檔，所以以電郵寄給受款人上載就可以了，這個簡化了的過程可以令你安坐家中也可以做大額交易的效果。現在我電子支票可用作港幣、美元及人民幣支付，付款人須通過雙重認證才可發出電子支票，付款銀行會根據內部支票發出紀錄對電子支票進一步核實，電子支票採用公開密碼匙基礎建設技術的數碼簽署，有效防止電子支票被篡改，中央入票核對機制，避免收款人重複存入同一張電子支票，而電子支票會在生成時被加密，以加強保障。

現時9家銀行的網上或流動銀行平台可以做到，包括農行、中銀香港、集友、富邦香港、恒生、南商、東亞、滙豐銀行及永隆。我用開的渣打卻沒有呢…真麻煩。

以下是發出電子支票的步驟:

第一步 – 登入你的網上銀行賬戶

第二步 – 選擇電子支票發票服務

第三步 – 輸入收款人姓名、支票日期和支票銀碼

第四步 – 銀行會按付款人的指示發出附有數碼簽署的電子支票

第五步 – 下載電子支票，然後透過電子方式(例如電郵)傳送至收款人部分付款銀行或會在發出電子支票後，以短訊傳訊至付款人所登記之電話號碼(我用開的恆生會在發出電子支票時發出短訊提醒我)

如銀行沒有收發電子支票的功能，政府也做了一個收電子支票的網站:

以下是存取電子支票的步驟:

第一步 – 登入電子支票存票服務的網頁http://www.echeque.hkicl.com.hk或手機應用程式。

第二步 – 選擇電子支票入票服務

第三步– 選擇存入賬戶並上載電子支票 +個別收款銀行提供的電子支票入票服務或會略有不同

第四步 – 選擇已登記的銀行及賬戶號碼作入票用途

第五步– 確認入賬資料後按 “下一步” ， 再按 “確認”後完成 第六步– 電郵通知會發送至用戶登記的電郵地址。 此外，用戶可以透過電子支票存票服務的 “查詢存票紀錄”查閱電子支票的狀況

用這方法就可以發出和存取電子支票了，現時我都用在把出糧戶的錢轉去投資戶口內，這也算是一個不錯的方法，最少我真的不用出門就做到了。

關於最新的IBond認購

最近申請了第六期的IBond。IBond為”香港政府通脹掛鉤債券”，是一種三年期港元政府債券，每手面值一萬港元，每半年派息一次，其息率分浮息及定息，浮息與香港最近六個月的通脹率（以綜合消費物價指數為準）掛鉤，定息為一厘，最終派息率以高者為準。就是說如果通漲是10厘，全年2次收到的息就會是10厘。如果沒有通漲而陷入通縮也會有1厘。Ibond的設立原意為保障市民的購買力，可惜的是一手10000，而且抽得多也要抽籤，所以不是很多人也能夠受惠。

IBond會在3年後到期，每半年派息一次，而且在認購時和收息時也不會收手續費真是不錯的投資選擇，而到期時那抽到的本金也會全數收回。為什麼之前很多人會認購IBond呢?是因為過往的通漲相對於現在為高。

以上的資料來源自WIKI，從圖中可見到2011年第1,2個付息日有5~6厘，而其他日子大部份也有3厘以上。由於這樣的原因，很多長者也會抽來收收息(銀行股票的息率也有4~5厘的，但一考慮到投資的風險和手續費就不會是最好了。)

另外，最令人吸引的是由於政府發行，很多人沒留意到有什麼問題。在這裡就是說，除了政府破產了之外，你的債卷是很安全的(當然以往某些國家或企業是試過違約的)，而香港政府就更沒問題了(政府的評級其實是很高的)。

有些時候也會聽過有抽到的人會放了抽到的IBond來賺下茶錢，其實在抽完之後的一兩天出售的價格會是最高的，而有些人抽來只是為了炒賣，所以會在抽完當日在二手市場出售。而今年的IBond比以往的出售為低，因為預期通漲下行，所以大家都不太看好。我今年也抽了也在第二日放了，原因是我的目標回報是一年做到整體10%的增長而不是在想如何抗漲上(除了我預期通漲會向上行，但現在的經濟嘛…我真的看不到會向上行的原因…)。我抽到了2手，放出了的時候收到了590大元左右，除開一半，一手就大約是295大元。有朋友問我為什麼放，除了我說是因為目標增長10%外，我之前的打算是賣了IBond再投入股市的，其實用這方法在”沒有風險”下有2-3%的息是最吸引的。可惜我身邊的朋友都說太少了我不會做…咧…要有錢也一步步來增加手上的金錢吧…而且這沒風險的，我做的時候只是按了幾下，等一個月就有息了…連這都懶我無言了=口=.我鼓勵的不是炒賣，而是我本身打算在英國討論留歐後再入市(只是沒想到居然是脫歐了@@...)這也算是市場上的不確定性吧。

時間也過了半年，先看看有什麼投資機會再決定好了。

2016年的展望

不知不覺也來到2016年的1月中了，今年也自己定下了10%股票增長的目標。
對比上一年的學習，我也對自己的目標多了一些更新，先說2015年的事。

把自己的目標來和大市作對比
2015年開市價為23858，而2015年的年底收市價為21914，整年大市的回報為-8.15%。
其實上一年什麼都沒做，只是手持現金已可跑嬴大市(通漲為4%左右，持現金為-4%，算是沒跌那麼傷吧)。
2015年我的目標為10%增長，2015年年結為11%左右，比大市好多了。
投資時只要平常心就好，不要太刻意的去炒賣，穩穩定定的買好的股票就可以了，心理質素才是最重要。


我投資時時常假設這是個資產增值的遊戲來玩，把一定的現金作一年期的投資。
(例如:有10000元想在年底有10%增長，就是過了11000就合格，到了年底總結看看做不做得到就好了..很多基金說真的連10%都做不到...更何況我們的MPF...)
當然好的MPF的確比其他會來跌的少一點，這也是真的，所以MPF的選擇也很重要喲，以下是真實例子。

大市跌誰都逃不了，但是選了比較好的MPF，也是跌的沒那麼傷。(我是行MPF半自由行的，除了僱那份走不了，我供的都是去了永明那邊=w=+)
留意最底2015年度回報吧，我用的永明也算不過不失，旁邊的BCT沒法子就-5%了@@...
(如果你有留意累積回報你就知道分別選對了和選錯了，可以有多大的分別)

為你們的2016年投資作目標吧，這樣會比較有原動力去達成!
記著資產增值和學習是為了你自己的將來，別把你的將來交給人喲!
(別給我說全民退保什麼的，說不定我退休都未做到，那自己落手準備好了=w=)
小提示:目標不用設很多，3個就夠了，一年內把3個都達成就下一年再設，日積月累你就知道其實要達到10%的增值真的不太難。

關於2015年的回顧

剛好忙完了人生的大事"婚禮"，也在2015年最後幾天回顧了一下年中所發生的事。

2015年好與不好的也來的太快，4月的時候一下子就說"港股大時代"的開始到6月底跌到體無完膚，至8月時的暴力救市，令市況月下。

在這些日子，有朋友在28000時問我應唔應該入市，我說我20000~22000時叫你入唔入，你28000時我叫你入就係推你去死。還好朋友沒有跟著入(當時為4月中)，最後當然朋友也沒說什麼了...後來在年底的時候以月供股的方法選了幾隻高息股去供，的確總比28000時入來的好，最少也不用傷得太入肉。

股市方面2015年的目標我是達到了，除了一隻3月頭因內部股權問題停牌停到今日算是買了人生第一隻被停牌的教訓吧...(那股票算是一線的企業，也有正常盈利...不過內部人事鬥爭我是沒法看到啦...orz)。

其實2015年，在投資班上，只有小部份人獲利，因大部份人在4月時追入，到6月底就賠本了...

記得老師上堂問的時候，班上只有2人有獲利...而我是其中一人...(明明各位在4月時很勇猛...)

所以嘛，投資一定要設定投資年期和預期盈利喲!到價了就要遵守自己的價位走人了。

話說當日在3月底因貪心入了少許港交所，當時170左右，後來升到200到就放了...怎知最後就飛升到300@@...不過過去了就過去了。世上沒有太多"如果"，真的想要這些機會，自己好好去把握下次的機會吧，在這之前當然也要好好準備!

12月已把手上的股票都放掉了算是對前景感不樂觀吧，(除了那隻停牌了的之外.........)期待2016再戰!

關於MPF的選擇方法

對於MPF，我有自己的見解，就是沒有競爭的話，我們這些用家永遠不會受惠!
相信各位對MPF不停虧損，都有不同的微言，雖然MPF是一步步改進中，但又有幾多個用家真心去考慮自的MPF選擇呢?
很簡單的一問，你知道你自己有幾多個MPF戶口嗎?
你所供的MPF是哪一家公司的?
你選擇了那一種當中的組合嗎?
這問題看似很簡單，但其實能答到我以上的，我暫時未遇到。
為什麼我會這麼注重MPF呢?因為這些是我自己的錢呀!
買股票虧左幾多你都會嘈啦!咁強積金呢?
MPF?一定無錢賺啦，又要65歲先拿到。
我唔識投資架，就放晒保本啦!
以上既係我時常聽到既回覆，其實你地有無諗過去做好你地自己既組合呢?
唔通你真係等基金公司幫你管?
在之前的文章中已解釋了MPF可以有現在帳戶和保留帳戶兩種戶口。
好了，那我們現在看看最重要的部份，選擇了不同的MPF差距會有多大吧!
由於很多公司都很喜歡用HSBC，升幅最高的恒指基金吧。
而另一邊就是我的愛將，永明金融的香港股票基金(也是100%港股喲)。
在這我以過往10年作表現來比較。
看到嗎143.7%和426.54%，差不多4倍的差距!
而且這只是成立了10年!如果如我現在是30歲左右還有35年的話，數值可以差的更遠!
你的一個決定，不動10年就會有這麼大的差距了!那為什麼不當初好好管好你的MPF(你的錢=w=呢?

好了，說了那麼多，我來說說我選擇的方法給你們作個參考吧。
其實MPF可以選擇的產品都不會是太高風險的，通常有幾種，股票、混合資產(股票和債卷以不同比例合成)、保證、保本和貨幣基金等。
來來來，先入來用這個。
http://www.etnet.com.hk/www/tc/mpf/index.php
1. 先選擇你想要的地區。例如，我看好香港經濟(被赤化了的@.@)，那我所選的地區就是香港
(其實只要你有留心時事，你就知道有些地方不值得投資，例如日本)
2. 選擇你的組合。有些混合基金會以增長、均衡等的字眼，其實只是不同的股債比例，50:50或25:50等 (我在這是選100%港股)
3.  看回報。就如下面的圖表，我會先選年期(我通常選10年以上的來比較，這樣比較有指標性，也可減低經濟復甦時，股市大升的假象)
經這樣一filter之後，相信一下子會比大部作的MPF去除了。

4. 收費。其實現時見到收費上可以比較的不多(通常都是0.99%-2%左右)，說實話看回報還是比較重要。(最差的情況是回報差，收費又高@@)
5. 風險指標

(這個只表示3年的，沒辦法T.T)
向上是回報，向右是風險。
留意到嗎?我所選擇的不一定是最高回報(回報也算是中規中距)，對比右邊中間的那些MPF，我能以較低的風險得到更安全的回報喲!
而且當市場更波動時，我所選擇的對比其他MPF會更顯安全，所以高風險不一定是高回報，高回報也可以相對低一點風險。

後話，選擇好踏出那一步很重要!10年後的你會感謝自己當日的決定!
呀..我用了一年時間說服了一位朋友轉去我所選擇的強積金，後來他問我為什麼和他選的回報差那麼遠!=w=嘛...忠言總是不好聽的，但你轉了總是感恩的。